דיור בר השגה הוא מונח מעורפל שלא באמת מייצג את מצב השוק. כל עוד היצע הדירות נמוך משמעותית מהביקוש, המחירים ימשיכו לעלות. המגמה הזו קיימת בכל רחבי הארץ ולא רק בגוש דן, תל אביב או המרכז. התוצאה היא יותר ויותר אנשים שנאלצים לחכות כדי לקנות את הדירה הראשונה שלהם, בעוד במקביל המחירים רק עולים והשכר נשחק.
מסתבר שאפילו הרפורמות של משרד הבינוי והשיכון, משרד האוצר ושלל גורמים פרלמנטריים נוספים לא באמת מביאות לשינוי המיוחל בענף הנדל"ן. אז מה עושים? מבינים שכמו במקומות אחרים בעולם המערבי, דיור בר השגה בזמננו תלוי רק בנו.
מה המשמעות של פריסת תשלומים?
אם אתם נמצאים בשלב קניית הנכס, כדאי שתשקיעו הרבה זמן בהכנת שיעורי הבית. תכננו את המשכנתא במבט לעתיד וזכרו שמדובר על הלוואה לטווח ארוך שנלקחת עבור הרכישה הכי משמעותית בחיים שלכם.
העריכו את העלות הכוללת של הדירה יחד עם מיסים, היטל השבחה, דמי תיווך, שכר טרחת עורך דין, עלויות מעבר ושיפוץ, רכישת רהיטים וכדומה. פרסו את התשלומים על ההוצאות הנלוות ושמרו חלק מההון העצמי כדי לשלם באופן חד פעמי על שירותי שמאות, דמי פתיחת תיק ותשלום על רישום בטחונות. כך לא תצטרכו להתחיל את השלב החדש בחיים במינוס שיקשה גם על עמידה בהחזרים החודשיים.
שמרו על החזרים חודשיים שעומדים על עד שלישי בלבד מההכנסה הפנויה, זו שנשארת אצלכם נטו ביד אחרי הפחתת מיסים, החזרי הלוואות אחרות וכדומה. נסו לקצר את תקופת המשכנתא ועשו שימוש במחשבונים כדי להשוות בין ההצעות של הבנקים.
בשלב קניית הנכס יש לכם את הפריבילגיה של בחירת מסלול משכנתא שמתאים בדיוק לצרכים שלכם. נצלו זאת כדי להקטין את אחוז המימון ובדקו האם קיימת אפשרות לגיוס הון עצמי נוסף. אחוז מימון מוגדר כיחס שבין המשכנתא על הנכס לבין שווי הנכס, לכן הקטנת אחוז המימון תקל עליכם בהתנהלות עם ההלוואה ובשמירה על רמת חיים מסוימת.
איך תדעו מתי הגיע הזמן למחזר?
דיור בר השגה מתייחס גם לבעלי נכסים שזקוקים לדירה גדולה יותר, או שרוצים להחליף את הבית ונדרשים להוסיף כסף. במקרה כאלה מומלץ לשקול מיחזור משכנתא ולברר על עמלת פירעון מוקדם מול הבנק.
המיחזור אידיאלי גם במקרים שבהם השכר שלכם עולה או יורד באופן מפתיע, אם משתחררים חסכונות מתוכננים או כשיגיעו מקורות מימון בלתי צפויים. קחו בחשבון את הגבלות בנק ישראל ונסו לשקול שינוי בשיטת החזר ההלוואה.
