אביבה טנא
בזו אחר זו, יבואניות ויצרניות מזון ומוצרים אחרים מעלות מחירים; רשתות השיווק מצטרפות אליהן; וגם שירותים כמו ארנונה וחשמל צפויים להתייקר, לצד מכוניות חדשות ועוד רשימה ארוכה של מוצרים ושירותים. גל ההתייקרויות מגיע במקביל לאי ודאות כלכלית הנמשכת כבר מזה חודשים ארוכים, וציפייה לקיצוצים נרחבים במשק.
צו השעה בימים אלה הוא התנהלות כלכלית נבונה, בדגש על חיסכון היכן שאפשר. סקירה מעמיקה של האפשרויות העומדות לפנינו בעת רכישה של מוצר או שירות, כמו גם השוואת מחירים, יעזרו לנו לקבל החלטה חכמה יותר, ולשלם פחות. כך גם במקרה של ביטוח משכנתא, אותו אנו מחויבים לרכוש עבור הנכס היקר ביותר שברשותנו – הבית שלנו. בשורות הבאות נסביר מהו בעצם ומה חשוב לבדוק לפני רכישתו.
לפני הכל – מה זה ביטוח משכנתא?
שוק מוצרי הביטוח הוא רחב ומגוון ולאור זאת, עלול לבלבל רבים. ואולם, כל מי שרוכש דירה או חושב לעשות כן בשלב כזה או אחר בחייו, חשוב שיכיר את ביטוח המשכנתא, ויבין את משמעותו. מדובר במוצר ביטוחי שיש לו מאפיין ייחודי – חובה לרכוש אותו. נסביר – הבנק המעניק לנו הלוואת משכנתא, רוצה להבטיח שיקבל את כספו גם בתרחישים שונים בהם אנו, הלווים, לא נוכל לעשות זאת. לכן, עלינו לרכוש ביטוח משכנתא.
לביטוח משכנתא שני רכיבים: ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח מבנה למשכנתא מיועד למקרים בהם נגרם נזק למבנה הבית או הדירה המבוטחים, ויש צורך לממן תיקונים ושיפוצים, כדי להחזיר את המצב לקדמותו ולמנוע פגיעה בערך הנכס. ביטוח מתאים יממן את התיקונים – כך שאנו לא נצטרך לשלם עליהם מכיסנו, כשלעיתים מדובר בסכומים גבוהים של עשרות אלפי שקלים ויותר; ואילו ערך הנכס, שנמצא עדיין בבעלות חלקית של הבנק, לא ירד.
ביטוח חיים למשכנתא מיועד למקרה בו אחד מהלווים הולך לעולמו, אז הביטוח ישלם את שאר המשכנתא במקומו. כך, משפחתו של הלווה לא תצטרך לעשות זאת בעצמה, והבנק יקבל חזרה את הכסף שהלווה לצורך רכישת הדירה. חשוב לשים לב כי לא מדובר בביטוח שונה מביטוח חיים רגיל. זאת מאחר שבביטוח חיים רגיל, כספי הביטוח יועברו אל המוטבים שקבע המבוטח; ואילו בביטוח משכנתא, הבנק הוא זה שיקבל את הכסף.
כלומר, ביטוח המשכנתא הוא אמנם דרישה של הבנק – כדי להבטיח שיקבל חזרה את ההלוואה שנתן לנו, אך הוא פועל גם לטובתנו. חשוב לדעת כי כיום, בשונה מבעבר, קל לבצע השוואת מחירים מאחר שחברות הביטוח פורסות את התנאים והמחירים בפני הלקוחות הפוטנציאליים, ואת הבדיקה אפשר לעשות מבלי לצאת מהבית – בצורה דיגיטלית נוחה, פשוטה ומהירה.
קרדיט תמונה Shutterstock
אז מה חשוב לבדוק לפני שרוכשים ביטוח משכנתא?
- מחיר הביטוח: זהו כמובן הפרמטר החשוב ביותר עבור רוב רוכשי הביטוח. חשוב להכיר את הגורמים המשפיעים על המחיר – כמו מאפייני הנכס עצמו ובהם המיקום, הקומה, השטח, גיל המבנה וכן הלאה; וכן מאפיינים של המבוטחים.
- כיסויים נוספים: לביטוח המשכנתא הבסיסי אפשר להוסיף כיסויים שירחיבו את ההגנה עלינו, המבוטחים. כך למשל, ניתן להגדיל את סכום הפוליסה, כדי שבמקרה של נזק לבניין, לא רק הבנק יקבל פיצוי – אלא גם אנחנו הרוכשים; להוסיף ביטוח תכולה המגן על הריהוט והציוד שמכיל הבית; ועוד.
- שירות הלקוחות: המחיר הוא אמנם פרמטר חשוב – אך חברת הביטוח נמדדת ברגע בו אנו צריכים אותה יותר מכל, בזמן אמת. חשוב לבדוק מה איכות ומהירות השירות שמציעה חברת הביטוח, לפני הרכישה.
- סעיפים מיוחדים וריכוז ביטוחים: חברות ביטוח שונות מציעות סעיפים ייחודיים ברכישת ביטוח משכנתא . חברת ביטוח ישיר לדוגמה, מאפשרת ללקוחותיה לבחור בתשלום תביעות מהיר דרך אפליקציית ביט ולצד זאת, מציעה גם את האפשרות לרכז את ביטוח המשכנתא וביטוח הרכב, בחבילת באנדל משתלמת, מה שיאפשר ליהנות ממחיר זול ומשתלם יותר, ומשירות עבור כמה מוצרים ביטוחיים במקום אחד.
בשורה התחתונה, ביטוח משכנתא הוא מוצר השומר גם עלינו המבוטחים, וגם מבטיח לבנק שיקבל את כספו חזרה. בטרם הרכישה, כדאי לשקול לא רק את המחיר, אלא גם את טיב השירות, וכן פרמטרים נוספים שיבטיחו התאמה מלאה לצרכים שלנו.
