משכנתא הפוכה ומשכנתא פנסיונית הם שני מוצרים פיננסיים שיכולים לעזור. מדובר בהלוואות לכל מטרה לבני הגיל השלישי, שיוצרות זרם הכנסה נוסף לקראת ולאחר הפרישה מהעבודה ומסייעות לחיות ברמת החיים הרצויה ולממן הוצאות כבדות. שתי ההלוואות יחסית חדשות בשוק הישראלי. אפשר לקחת אותן משלל גופים פיננסיים, אבל שימו לב שלא כולם מציעים את שתיהן. כדי לדעת איזו מהמשכנתאות עדיפה עבורכם, והאם בכלל מדובר בפתרונות שיכולים להתאים לכם, חשוב ראשית להבין את ההבדלים ביניהן.
מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה שמקבלים כנגד נכס, כל עוד הוא שווה לפחות מיליון שקלים. יש גם גופים שהרימו את הרף, ודורשים שווי מינימלי של מיליון וחצי שקלים. סכום ההלוואה נגזר משווי הנכס, כאשר ניתן לקבל עד 55% ממנו. ככל שאתם יותר מבוגרים, אחוז המימון לו אתם זכאים יותר גבוה. כדי לקבל את המשכנתא אתם לא צריכים ביטוח חיים, וגם לא לעבור מבחן הכנסות משום סוג. כל עוד הנכס לא משועבד ואתם מסוגלים לחתום - יש לכם אפשרות לקחת משכנתא הפוכה. לרוב, כל הסכום ניתן בבת אחת, אך בחלק מהמקרים תוכלו לקבל אותו בחלקים או אפילו בתור קצבה חודשית, אם תרצו. ומה לגבי החזרת הכסף? זה החלק הכי מעניין. אין שום צורך בהחזרים חודשיים וההלוואה כלל לא מוגבלת בזמן. זה אולי נשמע כמו כסף בחינם, אבל כמובן שזה ממש לא. את כל ההלוואה יש להחזיר בבת אחת, בכל מועד שתבחרו (אין קנסות או עמלות פירעון). אתם יכולים לממן את ההחזר בכל דרך, אך מכיוון שמדובר בסכום גדול בדרך כלל מחזירים אותו מהסכום של מכירת הנכס. זה יכול לקרות גם לאחר מותכם: היורשים שלכם יצטרכו למכור את הבית, או לפרוע את ההלוואה בדרך אחרת, בתוך שנה ממות בן/ת הזוג האחרון/ה. אם מכירת הנכס תניב סכום נמוך מזה שצריך להחזיר, המלווה ייקח על עצמו את היתרה. עד להחזרת הכסף, אפשר וכדאי לשלם בכל חודש את הריבית על המשכנתא, כדי למנוע הצטברות של ריבית דריבית וניפוח משמעותי של ההחזר הכולל.
מהי משכנתא פנסיונית?
גם משכנתא פנסיונית ניתנת כנגד נכס, וגם עבורה אין צורך בביטוח חיים, אך כאן בערך מסתיימים קווי הדמיון בין שתי ההלוואות. קבלת משכנתא פנסיונית לא תלויה בשווי הבית, אך כן במבחן הכנסות שעליכם לעבור. החזרת ההלוואה מתבצעת בתשלומים חודשיים (אם כי יש שלל אפשרויות לדחייתם), והיא מוגבלת בזמן (אם כי ניתן להגדיר תקופות ארוכות, לפעמים עד 30 שנים). אתם יכולים לקבל עד 45% משווי הנכס שלכם, בהתאם למסלול שתבחרו. המסלול הכי מיוחד, אשר מוצע על ידי גופים מסוימים (למשל, בנק מזרחי-טפחות) הוא "תוספת חודשית גמישה להכנסה". במסגרתו מקבלים את ההלוואה לא בסכום חד פעמי, אלא בחלקים - בכל חודש קצת. ככה זה עובד: מגדירים מראש מסגרת חודשית, אותה תוכלו לנצל באמצעות כרטיס אשראי ייעודי. תוכלו להשתמש בו כמו בכל כרטיס אחר, לתשלום בחנויות, בטלפון ואונליין וגם למשיכת כספים. בכל פעם שלא תנצלו את המסגרת עד תום, שארית הסכום תעבור לחודש הבא ותהיה זמינה ביחד עם המסגרת של אותו החודש. לחלופין, אפשר לבחור מסלול של מסגרת חודשית קבועה, בו שארית הסכום נמחקת בכל חודש. בכל מקרה, מדובר במסלולים שמעולים לשמירה על רמת החיים מלפני הפרישה, כאשר ההלוואה החודשית מחליפה את השכר עליו התבססתם בעבר. את הכסף ניתן להחזיר בהחזרים חודשיים רגילים, או בשלל מסלולים של דחיית תשלומים: בלון מלא או חלקי; גרייס חלקי או מלא.
איך בוחרים הלוואה?
הבחירה בין משכנתא הפוכה לפנסיונית תלויה בצרכים האישיים שלכם, ובתנאים שאתם יכולים לקבל על ידי לקיחת כל אחד מהמוצרים. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות או עם יועץ פנסיוני, על מנת לקבל חוות דעת מעמיקה ומנומקת של איש מקצוע מנוסה בתחום. ההחלטה תשפיע משמעותית על עתידכם הכלכלי והנפשי, אז חשוב להיות מודעים להשלכות של כל החלטה.
