בשנים האחרונות ניתן למצוא שני מוצרי חיסכון אטרקטיביים מאוד, אשר לא מעט אנשים מוצאים את עצמם מתלבטים ביניהם, כאשר הם מחפשים אחר אפיק איכותי ומניב לכספם. שני המוצרים הללו הם: קופות גמל ופוליסות חיסכון. אז מהו באמת ההבדל בין פוליסות החיסכון השונות המוצעות כיום על ידי חברות הביטוח ובין קרנות הגמל ובמה כדאי לכל חוסך ולבחור? זאת ועוד במאמר הבא.

 

מוצרי חיסכון

מוצרי החיסכון כיום מתחלקים לשני סוגים: החיסכון הפנסיוני הרלוונטי לגיל הפרישה של כל אדם וחיסכון של כסף הרלוונטי לכל גיל ולכל שלב בחיים. כאשר מדובר על אדם המעוניין לחסוך את כספו באופן כלשהו אשר יניב לו תשואה משמעותית עליו, הרי שכדאי לו לחסוך אותו במוצר החיסכון הטוב ביותר עבור צרכיו. מוצר מעין זה יהיה מוצר המכיל פוטנציאל תשואה גבוה, תוך מקסימום הטבות מס. המוצרים העומדים על הפרק כיום הם: קרנות נאמנות, קופות גמל ומוצר חדש יחסית הקרוי: פוליסת חיסכון , בעוד שבעבר חברות הביטוח הציעו פוליסות חיסכון במיוחד עבור חיסכון פנסיוני, הרי שכיום הן מציעות פוליסות חיסכון במסלולים שונים, עבור חיסכון לכל אדם, בכל שלב בחייו.

מהן קופות גמל?

קופת הגמל היוותה עד לפני עשור את האופציה האידאלית לחיסכון עבור כל צורך או מטרה. הכסף אשר נצבר בקופת הגמל, היה רלוונטי למשיכה בתום 15 שנים. בתום 15 השנים שבהן הכסף נחסך בקופה זו, האדם היה פטור מתשלום מס. קופות הגמל היו רלוונטיות מאוד עבור כל אדם שהיה מעוניין לחסוך לטווח רחוק עבור הילדים שלו או הנכדים שלו. בשנת 2006, משיכה לאחר 15 שנים נקבעה כרלוונטית רק עבור אדם מעל גיל 60 ולא עבור כל אדם ולכן, הדבר גרם ללא מעט אנשים לחפש אחר אפיקי חיסכון אחרים שיאפשרו להם משיכה בפרק הזמן הרלוונטי להם, ללא תשלום מס על משיכה זו. תיקון 190 בשנת 2012, הביאה עמו בשורה טובה לציבור הגמלאים בקשר לחיסכון בקופות הגמל. תיקון זה מאפשר לכל גמלאי העומד בתנאים מבחינת כמות הכסף המצויה בקופת הגמל שלו, לחסוך בקופת הגמל כסף ולמשוך אותו בכל עת, באופן קל ונוח, בסכום חד פעמי, ללא קנס שבירה ובתשלום מס רווחי הון מופחת. ניתן לומר שחיסכון בקופת גמל מכיל כמה יתרונות כגון: הקופה מנוהלת באופן מקצועי מאוד על ידי מנהלי קרני השקעות מקצועיים מאוד, חיסכון זה הוא בעל הטבות מס ולא פעם הוא בעל תשואה כספית משמעותית. כמו כן, אחד היתרונות הבולטים של קופות הגמל הוא האפשרות לחסוך בהם בנכסים בלתי סחירים.

מהן פוליסות חיסכון

פוליסת חיסכון היא מוצר אשר הוקם והופק על ידי חברות הביטוח, כאשר מטרתו היא להעניק לכל אדם את האפשרות לחסוך לכל צורך או מטרה ובכל סכום, במגוון רחב של מסלולי השקעה אשר יכולים להניב תשואה יפה על הכסף שחוסכים בפוליסה. הכסף שחוסכים בפוליסת חיסכון הוא נזיל וניתן למשוך אותו בכל עת, כאשר המס היחיד שמשלמים על משיכה זו הוא מס על הרווח. בשונה מתוכניות חיסכון בבנק אשר בהן יש צורך לשלם קנס בעת משיכה מתוכנית חיסכון, הרי שאין צורך לשלם קנס בעת משיכת כסף מפוליסת חיסכון. כמו כן, בשונה מקופות הגמל שבהן יש צורך לעמוד בגיל או בקבלת קצבה כלשהי על מנת למשוך את הכסף מהקופה ללא קנס ועמלת פירעון מוקדם, פוליסות החיסכון מציעות אפשרות למשוך כספים עבור כל אדם ובכל עת.

פוליסות החיסכון המוצעות כיום הן בעלות יתרונות רבים ולכן, לא פעם הן מהוות אופציית חיסכון טובה הרבה יותר לכל אדם, מקופות הגמל.

BLOG COMMENTS POWERED BY DISQUS