אין חיסכון חשוב יותר בחיים שלנו מהחיסכון שלנו לפנסיה. הפנסיה היא אחד הכלים המרכזיים של החברה המערבית להבטיח את המשך ההכנסה והקיום המכובד של מבוגרי החברה גם לאחר שהם מגיעים לגיל הפרישה, שבו מגיע להם וראוי כי הם יפסיקו לעבוד באופן סדיר. הפנסיה שלנו היא החיסכון שאליו אנחנו מפרישים כסף בכל חודש, כשהכסף הזה יושב באפיקי חיסכון מהם אנחנו אמורים להפיק רווח על ריבית, ובסופו של דבר להתקיים מחיסכון זה כשנרצה לפרוש מעבודתנו. למרות החשיבות העצומה של הפנסיה שלנו על החיים שלנו במשך שנים רבות, מרבית האנשים לא מתייחסים לחיסכון הפנסיוני שלהם באבחנה ובקפדנות שלהם הוא ראוי. למרות שאנחנו מקבלים דו"חות פנסיה אחת לשלושה חודשים, אנחנו לא מתעמקים בהם ולא נכנסים לעומקם של דברים, וכך בהחלט ייתכן שאנחנו עושים לעצמנו נזק ולא מנהלים את החיסכון הפנסיוני שלנו בצורה שבה הוא צריך להיות מנוהל. אז בפעם הבאה שאתם מקבלים את הדו"ח – תבדקו אותו. נסביר בדיוק מה אתם צריכים לבדוק.
הדברים שאותם כדאי לנו לבדוק בדו"ח הפנסיה שלנו
בתור התחלה, כדאי תמיד לבדוק שהפרטים האישיים בדו"ח הפנסיוני עדכניים ונכונים, בכדי למנוע בעיות עתידיות בהוכחת הזהות שלנו. לאחר מכן עלינו להיכנס לעובי הקורה בכל הנוגע להפקדות החודשיות שלנו. עלינו לוודא כי הכספים אכן הופקדו בכל חודש, הן מהצד שלנו והן מצדו של המעסיק שלנו. אם אנחנו מוצאים חור בהפקדות, עלינו לטפל בכך בהקדם האפשרי. מאחר והרווחים שלנו מהחיסכון הפנסיוני נובעים מריבית ההפקדות, כשחסר סכום בהפקדה אנחנו יכולים לסבול מהפסדים שאסור לנו להשלים איתם. החלק השלישי שנתון לבדיקה הוא דמי הניהול שנגבים מאתנו. בהחלט מומלץ לבדוק את דמי הניהול מול הכלים המקוונים שמאפשרים לנו להשוות אותם לדמי ניהול אחרים בשוק, ולאור זאת לנהל מול מנהלי הקרנות משא ומתן בדבר דמי הניהול.
האם מסלול ההשקעה שלנו הוא מסלול ההשקעה המתאים לפנסיה שלנו?
כל אפיק חיסכון בעולם נע בין סיכון ובין סיכוי. אנחנו מחליטים כמה אנחנו משקיעים וכמה אנחנו מוכנים לסכן את ההשקעות שלנו, ובהתאם לכך להגדיל את סיכוי הרווחים שלנו. בהתאם לגיל שלנו, פונקציית ההחלטות שלנו בתחום זה תשתנה, כשבאופן כללי ככל שאנחנו מבוגרים יותר ומתקרבים לשעת משיכת הפנסיה, נעדיף לסכן את החסכונות שלנו פחות לכן חשבו על קופת גמל כאפיק חיסכון פנסיוני מועדף.
בסטנדרטים שבהם אנחנו מודדים את אפיק החיסכון הפנסיוני שלנו, קרי איכות ניהול ההשקעות, איכות השירות שניתן לנו מניהול ההשקעות והמחיר שאנחנו משלמים על דמי הניהול, במרבית המקרים קופות הגמל יהפכו לאפיק החיסכון הפנסיוני האיכותי ביותר. ההשקעה בקופות הגמל היא דינמית וניתנת לשינוי, והיא נפרסת על פני זמן רב מאוד – כך שהיא מתאימה לחיסכון פנסיוני. בנוסף, היתרון הגדול של קופות הגמל לטווח ארוך הוא ההטבה שפותרת אותנו ממס, והיכולת שלנו להפריש אחוז ניכר משכר הברוטו שלנו אליה.
