דסי ניר
אם חלפו שש שנים מאז שהתחלתם לחסוך בקרן השתלמות, אולי חלפה בראשכם המחשבה שכדאי כבר לעשות משהו עם הכסף. טיול גדול בחו״ל נראה קצת פחות מצודד כעת בשל מגבלות הקורונה, אך אולי זה יאפשר לכם סוף סוף להשלים את שיפוץ המטבח שתכננתם, או לממן רכישת רכב חדש. קרנות השתלמות שנוצרו במקור כדי לממן השתלמויות מקצועיות לעובדים הפכו כבר מזמן לערוץ חיסכון לכל מטרה. השילוב של הטבות מס נרחבות עם ניהול השקעות מקצועי ואפשרות משיכה תוך שנים ספורות הפך את קרן ההשתלמות לאפיק חיסכון פופולרי במיוחד. אך האם באמת משתלם למשוך קרן ההשתלמות נזילה ולוותר על היתרונות הגדולים שלה?
מהם היתרונות של קרן ההשתלמות?
היתרונות של קרן ההשתלמות הופכים אותה לאפיק חיסכון כדאי במיוחד. כזה שמאפשר לכם למקסם את החסכונות שצברתם לאורך השנים האחרונות, ומעצים את היתרונות ככל שאתם חוסכים בקרן לטווח ארוך יותר.
איך ניהול מקצועי מצמיח את החיסכון שלכם
חיסכון הוא כלי חשוב שמאפשר לנו להיערך לאירועים בלתי צפויים ולהשיג מטרות מתוכננות. אך היכולת שלנו להגדיל את החיסכון אך ורק בעזרת ההפקדות לחיסכון היא מוגבלת, לכן השקעה של החיסכון בשוק ההון מאפשרת למנף את ההפקדות ולהשיג תשואה עליהן.
למרות משברים שונים שהתבטאו בתקופות של ירידות, השנים האחרונות בשוק ההון התאפיינו בעיקר בעליות חדות שהביאו לכך שקרנות ההשתלמות מנהלות כיום למעלה מ-300 מיליארד ש״ח. היכולת שלכם ליהנות משירותי מנהלי השקעות מקצועיים בקרן ההשתלמות שלכם היא יתרון אדיר. בקרן ההשתלמות יש מגוון מסלולי השקעה המתאימים למטרות שונות ולטווחי השקעה משתנים בהתאם לצרכים שלכם. בכל עת שתרצו תוכלו להעביר את הכסף בין מסלולי השקעה שונים ללא עלות.
קרנות השתלמות והטבות מס נרחבות לשכירים ולעצמאים
אחד המאפיינים הייחודיים של קרנות השתלמות הוא השילוב בין הטבות מס נרחבות – שדומות להן יש רק בחיסכון הפנסיוני – לטווח חיסכון בינוני של 6 שנים בלבד. בנוסף להטבות מס לעובדים שכירים ולעצמאים בשלב ההפקדה לקרן ההשתלמות, כל החוסכים בקרן השתלמות נהנים מפטור מלא ממס רווחי הון בשיעור של 25% על הרווחים שצברתם בקרן. הפטור ניתן רק עבור רווחים שנצברו על הפקדות עד לתקרת ההפקדה השנתית הקבועה בחוק. לאורך השנים, הרווחים שצברתם בקרן ההשתלמות מושקעים חזרה בקרן וצוברים רווחים נוספים גם הם בזכות אפקט הריבית דריבית. בשל כך, ככל שתחסכו בקרן ההשתלמות לטווח ארוך יותר, הפטור ממס רווחי הון יהיה גדול יותר ועשוי להגיע לאלפי שקלים ואף למעלה מכך.
מה המשמעות של משיכת הכסף מקרן ההשתלמות?
כאשר אתם מושכים את הכסף מקרן ההשתלמות, אתם כמובן מפסידים את התשואות שהייתם יכולים להרוויח בחודשים ובשנים הבאות. הפסד התשואות משפיע גם על היקף הפטור ממס רווחי הון שתקבלו ויהיה קטן יותר ככל שצברתם פחות תשואות בקרן.
לאחר המשיכה מקרן ההשתלמות, גם אם משכתם רק חלק מהסכום, הקרן נסגרת להפקדות חדשות. כך שאם תרצו להמשיך להפקיד לקרן, או אם המעסיק שלכם ממשיך להפקיד עבורכם, ההפקדות החדשות יועברו לחשבון חדש בקרן ההשתלמות ובו תצטרכו לצבור מחדש וותק של שש שנים כדי למשוך את הכסף.
מה אוכל לעשות אם אני צריך כסף זמין כדי לא להפסיד את ההטבות בקרן ההשתלמות?
לפני משיכת הכספים מקרן ההשתלמות, חשבו היטב האם המטרה שעבורה אתם צריכים את הכסף מצדיקה את אובדן ההטבות הרבות הגלומות בחיסכון בקרן השתלמות. אם החלטתם שהמטרה חשובה מספיק, כדאי לבדוק אם יש לכם חסכונות נוספים שיוכלו לשמש אתכם שבהם יש פחות הטבות מס ויתרונות נוספים כמו בקרן ההשתלמות.
אם החלטתם להשתמש בכספי קרן ההשתלמות למטרה שחשובה לכם, תוכלו לבדוק אפשרות לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות על חשבון הכספים שצברתם בקרן. קרנות השתלמות רבות מעניקות לחוסכים הלוואות בתנאים מועדפים כנגד הכספים שחסכתם בקרן. בדרך זו תוכלו להמשיך ולחסוך בקרן וליהנות מהיתרונות הרבים שהיא מציעה, וגם להשתמש בכסף כבר עכשיו.
לא לחינם הפכו קרנות ההשתלמות לאחד מאפיקי החיסכון וההשקעה הפופולאריים בישראל. היתרונות הרבים הגלומים בהן, הפכו אותן להטבה נחשקת לעובדים שכירים ולחיסכון מועדף על עצמאים. אם נותנים לכם מתנה כל כך יקרת ערך, לא חבל לאבד אותה?
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.
