דסי ניר
כמו זוגות רבים הפונים לסיוע וליווי כלכלי של ארגון ״פעמונים״ גם גבי ושרית, זוג בני 36 ו-31 מאור עקיבא, הגיעו ל״פעמונים״ בעקבות אוברדראפט עמוק שהרגישו שהם לא מסוגלים לצאת ממנו בכוחות עצמם, על אף שהם משתכרים מעל הממוצע. כל חודש ניסו להבטיח לעצמם שהחודש הם מצמצמים הוצאות ויוצאים מזה ובכל חודש ההוצאות המשיכו להיערם והחודש הסתיים במינוס עמוק יותר ויותר. הם ניסו להיעזר גם בבנק אך הלוואה רדפה הלוואה והם כבר לא הצליחו להבין איך ייצאו מזה. כשפנו ל״פעמונים״ הצמידו להם מלווה שהגיעה אליהם כמעט מדי שבוע במשך כחודש וחצי ויחד הם עשו סדר בכל ההוצאות וההלוואות של בני הזוג ובנו תכנית מסודרת ליציאה מהמינוס.
אחד הדברים הראשונים שהמלווה של ״פעמונים״ עשתה היה לעבור על ההלוואות של גבי ושרית ולבדוק האם ניתן לאחד אותן להלוואה חדשה בתנאים טובים יותר, כך היא גילתה שלגבי יש קרן השתלמות נזילה שהצטברה לסכום משמעותי לאורך השנים. המלווה הסבירה לגבי ושרית שקרן השתלמות מאפשרת להם ליהנות מהטבות מס משמעותיות ושלא כדאי למשוך אותה ולאבד את הטבות המס, אך שניתן לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים על חשבון קרן ההשתלמות הזו. לא רק זה – ההלוואה מקרן ההשתלמות תהיה בריבית נמוכה במיוחד ותאפשר להם לסגור כמעט את כל ההלוואות, תפחית את ההחזר החודשי שלהם על ההלוואות ותאפשר להם להתמקד בתכנית ההבראה שבנו ליציאה מהמינוס.
גם חיסכון וגם הלוואה
רבים לא יודעים שמעבר להטבות המס המופלגות והחיסכון על חשבון המעסיק, הטבה נוספת שמאפשרות קרנות השתלמות היא קבלת הלוואה בתנאים נהדרים לבעל הקרן, זאת על חשבון הכסף שנחסך בקרן. הלוואה בריבית נמוכה, ללא ערבים ומבלי לפגוע בוותק שלכם בקרן ובאפשרות להמשיך להפקיד כסף לקרן מדי חודש כאשר החיסכון שלכם ממשיך לצבור תשואה. אם קרן ההשתלמות שלכם בעלת וותק של יותר משש שנים והיא ניתנת למשיכה, תוכלו לקבל הלוואה בסכום שמגיע עד 80% מגובה החיסכון שלכם בקרן. אם הקרן בעלת וותק נמוך משש שנים ואינה נזילה עדיין, תוכלו לקבל הלוואה בסכום של עד 50% מגובה החיסכון בקרן. לא פלא שעד סוף 2017 ניתנו קרוב ל-10 מיליארד ש״ח בהלוואות דרך קרנות ההשתלמות, קופות הגמל וקרנות הפנסיה.
בניגוד להלוואה שתקבלו בבנק, הלוואה על חשבון קרנות השתלמות לא נעשית מחשבון הבנק ולכן גם לא פוגעת במסגרת האשראי שלכם בבנק. את ההלוואה מקרן ההשתלמות אפשר לקחת לתקופה של שנה ועד שבע שנים לכל היותר, כאשר אין עמלות או קנסות כלשהם על פירעון מוקדם של ההלוואה, כפי שעלולים להיות בבנק. כך בהליך קצר ופשוט, תוך כמה ימים הכסף כבר ימתין לכם בחשבון הבנק.
איך מבקשים הלוואה מקרן השתלמות?
אם יש ברשותכם קרן השתלמות כל שעליכם לעשות הוא להתקשר ישירות לקרן או לסוכן הביטוח ולהגיד שאתם מעוניינים בהלוואה. נציגי הקרן ינחו אתכם לגבי הטפסים שעליכם למלא והמסמכים שיש לצרף לבקשה. בדרך כלל תידרשו למלא ולחתום על טופס בקשה לקבלת הלוואה המהווה מעין הסכם הלוואה, בו תתבקשו לציין את סכום ההלוואה המבוקש ולבחור את משך ההלוואה ואת שיטת ההחזר. תוכלו לבחור בהחזר בשיטת שפיצר - תשלום חודשי של חלק מהקרן וחלק מהריבית לאורך תקופת ההלוואה, בהלוואת גרייס – בה תשלמו מדי חודש רק על הריבית ובסוף התקופה תשלמו את קרן ההלוואה שקיבלתם בבת אחת או בהלוואה מסוג בלון – תשלום הריבית והחזר הקרן נעשה בסוף תקופת ההלוואה בלבד (אין תשלומים לאורך התקופה)
בנוסף לטופס בקשת ההלוואה תידרשו לצרף גם טופס הרשאה לחיוב חשבון הבנק שלכם לצורך גביית החזר ההלוואה, צילום תעודת הזהות שלכם ואישור על קיום חשבון הבנק או שיק מבוטל כהוכחה חלופית. בחלק מהמקרים או כאשר קרן ההשתלמות שלכם אינה נזילה – יתכן ותידרשו גם למלא שאלון לברור מצבכם הפיננסי שמטרתו להעריך את יכולתכם להחזיר את ההלוואה ואף לצרף מסמכים נלווים כמו: אישור לבדיקת עיקולים בחשבון הבנק, תלושי שכר או פירוט של התנועות בחשבון הבנק. את המסמכים תשלחו לקרן ההשתלמות ותוך כמה ימים תדעו אם בקשתכם לקבלת ההלוואה אושרה ומה גובה הריבית . בקרנות ההשתלמות של מורים וגננות ישנם תנאים מעט שונים כיוון שהן משמשות במקרים רבים להשתלמות מקצועית ממש, וכדאי לברר בקרן מהם התנאים לקבלת הלוואה.
אז גבי ושרית ביקשו בלב קל לקבל הלוואה לארבע שנים על חשבון קרן ההשתלמות הנזילה של גבי, וסגרו בעזרתה את מרבית ההלוואות שלהם בחשבון הבנק, עליהן שילמו ריבית גבוהה הרבה יותר. כעת היה להם קל יותר להתמודד עם תהליך צמצום ההוצאות כדי להגיע לאיזון כלכלי. אם גם אתם זקוקים להלוואה לסגירת המינוס בחשבון, או להוצאה חד פעמית משמעותית כמו החלפת הרכב, חופשה משפחתית או אפילו פירעון חלק מהמשכנתה מוקדם יותר – זכרו שקרן ההשתלמות מציעה לכם חלופה כדאית במיוחד. במקום משיכת קרן ההשתלמות, בדקו אפשרות לקבל הלוואה. כך תוכלו להמשיך לחסוך כסף וליהנות מהטבות המס וגם להשתמש בכסף כבר עכשיו.
