מדד המחירים לצרכן מודד באחוזים את השינוי, שחל בהוצאה הדרושה לקניית "סל" קבוע של מצרכים ושירותים. המדד משקף את התצרוכת של המשפחות העירוניות בארץ והוא מחושב על-ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומפורסם בכל 15 בחודש. המדד הוא ביטוי לעליית המחירים במשק, ומטרתו לאמוד את הצמיחה במשק ואת היקף האינפלציה שחלה בו. אם לקחתם משכנתא מהבנק בעשר השנים האחרונות, כנראה שיש לכם מרכיב לא מבוטל של הצמדה למדד. מסלולים צמודי-מדד במשכנתא חייבים להיות מתוכננים היטב, כך שלא יהיה בזבוז של עשרות עד מאות-אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא.

 

משכנתא צמודה למדד מגלמת בתוכה סיכון גם כשהריבית קבועה ונמוכה

על פי וידר משכנתאות, בנטילת משכנתא בבנק, בדרך כלל ישולב על-ידי הבנקאי לפחות מסלול הלוואה אחד, הכולל הצמדה למדד. ההצמדה למדד תגרום לתוספת תשלום, הנגרמת על-ידי הגדלת סכום הקרן והריבית ולכן סך החזר המשכנתא לבנק יגדל משמעותית. במצבים מסוימים, הדבר יכול להקשות עליכם לעמוד בהחזרים החודשיים שילכו ויעלו עם השנים.

למה בכל זאת כדאי לשלב בתמהיל המשכנתא גם מסלול צמוד מדד?

במסלולי ריבית צמודה למדד נוכל להשיג מהבנק ריבית נמוכה יותר מאשר במסלולים שאינם צמודים למדד, וכך נוכל להקטין את ההחזר החודשי בשנים הראשונות של המשכנתא. הדבר יכול להוות פתרון עבור המעוניינים להתחיל עם החזרי משכנתא נמוכים והוא עשוי להיטיב עימם אם יסיימו להחזיר את המשכנתא תוך תקופה קצרה יחסית. לעיתים לא ניתן להימנע מלקיחת משכנתא במסלול ריבית צמודה למדד, על-מנת שניתן יהיה לאשר את סכום המשכנתא בבנק, כאשר ההחזר החודשי ההתחלתי במסלול זה הוא נמוך יותר ולבנק יותר קל לאשר את המשכנתא.

מדד המחירים לצרכן הוא תוספת מכבידה על המשכנתא שלכם. אך אם תתכננו נכון את מבנה המשכנתא, תוך התחשבות בהתנהלותכם הכלכלית, תוכלו להגיע לשילוב של תמהיל מנצח שיכלול גם מסלול צמוד מדד במינון הנכון והאופטימאלי, כך שיהפכו ליתרון משמעותי שיחסוך לכם הרבה מאוד כסף בהחזרי המשכנתא.

איך עושים זאת כך שהמדד יהיה יתרון עבורכם ולא יפגע בכם?

כפי שפורסמו לא מזמן באתר Financeking, במשכנתא הנלקחת לתקופה קצרה יחסית (בדרך-כלל פחות מ- 15 שנה) לרוב מומלץ לשלב גם מסלול בריבית צמודה למדד. יחד עם זאת, במסלולים ארוכי טווח נמליץ להימנע, ככל הניתן, ממסלולים עם ריבית צמודה למדד. הסכום המדויק והשנים שיש לקחת במסלול צמוד מדד ומציאת ה"שילוב המנצח" לתמהיל המשכנתא ייקבע על-ידי חישובים כלכליים מעמיקים שיש לערוך באופן מקצועי, תוך התחשבות בצרכי הלווים, בתנאי הריביות ובתקנות הבנק המרכזי. חישובים אלה יכולים למנוע מכם הוצאה מיותרת של עשרות אלפי שקלים ואף יותר.

BLOG COMMENTS POWERED BY DISQUS