דניס לר
בזוגיות טרייה, עולות תמיד שאלות כמו מי צריך לשלם או איך לחלק את תשלומי החשבונות כשעוברים לדירה יחד. התנהלות כספית בזוג היא דבר שצריך להתרגל אליו. מהימים הראשונים של דייטים, דרך הבילויים המשותפים וההוצאות המשותפות, ועד לניהול משק בית מאוחד – לאחר שנים של התנהלות כיחיד או כיחידה.
אמנם הדבר האחרון שצריך להשפיע על הזוגיות שלכם הוא כסף. אהבה, שותפות, חוויות והרפתקאות צריכות להיות במרכז הקשר. אך, לצערנו, ההתנהלות הפיננסית סביב ההוצאות והחיסכון מהווה פעמים רבות מכשול להצלחת הקשר. כדי להקל על המעבר מיחידה כלכלית בודדת למשק בית זוגי – אספנו כמה טיפים בסיסיים להתנהלות כלכלית זוגית.
קיימו שיח פתוח על כסף
אחת הטעויות הנפוצות שעושים זוגות בתחילת דרכם כמשק בית משותף הוא פשוט לתת לדברים להתנהל מעצמם. ככה עלולים להגיע למצב שאחד מבני הזוג מבצע רכישה גדולה או הוצאה בלתי מתוכננת, והצד השני מופתע ולא יודע איך הם יוכלו לממן את ההוצאה הזו.
לכן חשוב לקיים שיח פתוח וכנה על כסף, שבו נדון בהרגלי הצריכה שלנו, בטעמים וברצונות של כל אחד מאתנו. כחלק משיח פתוח, נגדיר יחד מטרות כלכליות משותפות – מה אנחנו רוצים לקנות, עבור מה אנחנו רוצים לחסוך, מה נחשבת הוצאה לגיטימית, מתי צריך להתייעץ עם בן או בת הזוג וכן הלאה.
אחדו חשבונות ופתחו חסכונות
איחוד חשבונות בנק הוא צעד חשוב לקראת יצירת כלכלת בית משותפת. במקביל לאיחוד חשבונות הבנק, כדאי לתאם ולתכנן במשותף גם את כלל המערך הפיננסי – חסכונות ארוכי טווח, ביטוחים, פנסיה וכדומה. שימו לב – אם אחד מבני הזוג הוא עצמאי שמנהל חשבון בנק עסקי עבור העסק שלו, אפשר לשקול להשאיר את החשבון העסקי בנפרד.
אם לשני בני הזוג לא היה חיסכון לפני כן, ייתכן שעם היציאה לחיים משותפים הם ירצו לפתוח אחד כזה. ישנן תוכניות חיסכון מומלצות רבות, אבל עבור זוג צעיר כנראה שהדרך הנכונה ללכת בה תהיה פתיחת קופת גמל להשקעה. לחיסכון זה ניתן להפקיד כספים באיזו תדירות שבוחרים (חד-פעמית, חודשית וכו'), עד לתקרה שנתית מסוימת. הכסף בקופת גמל להשקעה מושקע בשוק ההון על ידי מנהלי השקעות במטרה להניב תשואה עודפת על הכסף. החיסכון נזיל – בעת הצורך ניתן למשוך ממנה את הכספים שנצברו, כולם או חלקם מבלי לשלם "קנס", אך עם תשלום של 25% מס על הרווחים ועבור זוגות, אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה נפרדת על שם כל אחד מבני הזוג – וכך ניתן להכפיל את החיסכון.
בנו תקציב זוגי וחלקו תפקידים במשק הבית הכלכלי
העצה הזו נכונה לאדם בכל סטטוס: רווקים, נשואים, הורים לילדים וכו'. כלכלת בית נכונה תמיד מבוססת על התנהלות מוקפדת בכל הנוגע לכסף, וליכולת להיות "על זה" בזמן אמת. כך, ניתן ליצור תוכנית כלכלית למשפחה, שבה מפורטות ההכנסות שמגיעות למשק הבית ממשכורות, קצבאות, השקעות וכו'. לצד זאת, יוצרים תחזית ומעקב אחר כלל ההוצאות שלנו כזוג – משכר דירה ועד רכישת מצרכים. הרשימות הללו יעזרו לנו להבין כיצד אנחנו מתנהלים כלכלית כזוג.
אבל ניהול תקציב משפחתי לא נגמר במעקב. כדי להמשיך לעקוב ולהבין את המצב שלנו, כדאי לעשות חלוקת תפקידים ותחומי אחריות בין בני הזוג. למשל, מי אחראי לטיפול בחשבונות השוטפים – חשמל, ארנונה, מים – ומי אחראי לפתיחה, ניהול ומעקב אחר תוכניות החיסכון השונות והחסכונות הפנסיוניים. כך אחד הצדדים אחראי לראות שהחשבונות משולמים כראוי מדי חודש ושלא חלה טעות בחיוב; ואחד הצדדים יכול לראות שההפקדות לחסכונות מתבצעות, וכן אחת לשנה (או בשינוי סטטוס משפחתי או תעסוקתי) לבחון שוב את קרנות הפנסיה וההשתלמות כדי לוודא שהזוג חוסך במקום הנכון, בסכום החודשי הנכון ובהתאם לסטטוס.
הסכמי ממון ועריכת צוואה
אז עברנו להתנהל כמשק בית אחד. יש לנו חשבונות משותפים, אנחנו מסונכרנים מבחינת הוצאות, הכנסות, חסכונות ומטרות. כדי להשלים את הסימביוזה הכלכלית, צריך לעסוק גם בנושאים פחות נעימים, אפילו בתחילת הקשר. זו העת לבחון את הסטטוס של בני הזוג במקרה של פרידה או של מוות חלילה של אחד מהם.
הסכמי ממון הם הסכמים שמגדירים את חלוקת הנכסים במקרה של פרידה. חשבונות בנק משותפים, תוכניות חיסכון זוגיות, נדל"ן, רכבים – כל אלה בין אם מדובר בבעלות משותפת, או שנמצאים בבעלות אחד מבני הזוג. ההסכמים הללו נועדו למנוע קרבות מיותרים בכך שהם מגדירים מה שייך למי במקרה של פרידה, עוד לפני שהדבר קרה (ובתקווה, לא יקרה לעולם).
צוואה היא המסמך שמגדיר למי ילכו הכסף והנכסים במקרה של מות אחד מבני הזוג. לצד עריכת צוואה מול עורך דין, חשוב גם לבדוק שבן או בת הזוג הם אכן המוטבים בביטוח השאירים בקרן הפנסיה, קרן ההשתלמות וקופות הגמל השונות, וכן בביטוח החיים.
לסיכום
כך יוצאים לדרך זוגית כלכלית – בפתיחות, בהתחשבות, בהשקעה של זמן ותשומת לב ומתוך ראייה זוגית אמיתית. אך ישנו מרכיב חשוב נוסף – גמישות. הגישות והצעדים שהוזכרו בכתבה הם אכן בסיס מוצלח למסע כלכלי משותף. אך אם משהו אינו עובד, לא מתנהל כשורה או פוגע ביחסים או במצב הכלכלי – גלו גמישות ונסו לשנות את התוכניות בהתאם למציאות.
* אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח