מדריך ללוקח המשכנתא החדש
המשכנתא מפחדיה את כולם: לא רק העול הכספי המרחף מעלינו במשך שנים ארוכות, אלא גם מתהליך בחירתה והשאיפה למצוא את המשכנתא הטובה ביותר. איך כיצד נדע שבחרנו את המשכנתא המתאימה לנו, את המסלול שיעלה לנו הכי מעט ומאיפה בכלל מתחילים?
ראשית חשוב להבין, בניגוד לדעה הרווחת, כי לא כל אחד יכול לקחת משכנתא. כשאנחנו מתחילים לברר על ההלוואה הגדולה בחיינו, הצעד הראשון יהיה לבדוק האם בכלל אנו עומדים בקריטריונים של הבנק על מנת שיאשר אותנו כלווים.
אז נגיד זאת בפשטות: אם אין לך30% משווי הנכס במזומן או בשווה מזומן, אפשרות להחזר של עד שליש מהמשכורת והיסטוריית יחסים תקינה עם הבנק עדיף שתחזור למדור השכירות. בנוסף, חשוב שיהיה סכום משמעותי זמין להוצאות נלוות, כמו עמלת פתיחת תיק בבנק, שכר טרחה לעו”ד, שמאי ומתווך, עלויות רישום וביטוחים שונים.
אם עברתם את המשוכה הזאת, סביר להניח שהשאלה הבאה שלכם תהיה "מהו שיעור הריבית?", אך למעשה, על מנת לקחת הלוואה למשכנתא במסלול המתאים לכם ביותר, יש עוד מספר פרמטרים שעליכם לבחון, לפני שתגיעו לשאלה הזאת.
הרכב משכנתא נכון יכול לחסוך לכם 87,000 שקלים וגם התרוצצות מיותרת בסבך הבירוקרטיה המתסכל. הרכב משכנתא אופטימלי נבחר קודם כל על פי הפרופיל הפיננסי של כל אחד. אם יש לכם את היכולת לקחת על עצמכם את התחייבות המשכנתא, צריך לבחון את הפרופיל הפיננסי האישי. יתכן שחבר או בן משפחה המליץ לכם על בנק מסוים עם מסלול משכנתא שנשמע טוב, לא בהכרח יתאים גם לכם.
המשכנתא צריכה להיות מותאמת אישית לנתונים שלכם וליכולות הפיננסיות לפי יכולת ההחזר,ההון העצמי העומד לרשותכם, הכנסות עתידיות, סוג המשרות והכנסות וכן סיוע מבני המשפחה. על פי נתונים אלה ישתנה גודל המשכנתא והרכבה.לאחר ניתוח המידע לגבי יכולותיכם הכלכליות לטווח הארוך, תוכלו לבדוק ביסודיות את מסלולי המשכנתא הקיימים בכלים שמציעים לכם הבנקים השונים.
בחנו מה הם היתרונות של כל מסלול? האם לבחור בריבית קבועה, פריים או משתנה? האם ריבית משתנה כל שנה, שלוש שנים או שבע שנים? מה נכון לכם? ולמה? כל שאלה כזו יכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף. שימוש נכון במסלולים לפי הפרופיל הפיננסי יכול להביא לחסכון ממוצע של כ- 15% מגובה המשכנתא.
אחרי שמצאתם את המסלול האופטימלי עבורכם, בחרו את הבנק שיזכה ללוות אתכם. הריבית היא למעשה מחיר הכסף, לכן, הבנק שיזכה במכרז הקטן שלכם צריך להציע את הריבית הנמוכה ביותר עבור התמהיל שבחרתם.
אסור לשכוח, לקיחת המשכנתא ורכישת הדירה היא המהלך הכלכלי המשמעותי ביותר שעושים רוב האנשים במהלך חייהם. אל תתפשרו בבדיקת כל האפשרויות, קבלת סיוע ועזרה עד להשגת התוצאה הטובה ביותר לה השפעה מכרעת על עתידכם הכלכלי. בהצלחה!
הטור נכתב ע"י עידן אולנטוך, מייסד ומנכ”ל אולנטוך מומחים למשכנתאות
