טיפים בחינם: איך לוקחים משכנתא מתאימה?

מי לא מפחד מהמשכנתא? הפחד נובע לא רק מהעול הכספי המרחף מעלינו במשך שנים ארוכות, אלא מעצם בחירת המשכנתא. איך נדע שבחרנו את המשכנתא המתאימה לנו? איך בוחרים את המסלול שיעלה לנו הכי מעט? מאיפה בכלל מתחילים?ואיך ניתן לחסוך כמעט 90 אלף שקלים בלקיחת המשכנתא הנכונה? להלן הטיפים המרכזיים בבחירת המשכנתא הנכונה.

לא כל אחד יכול לקחת משכנתא. כשאנחנו מתחילים לברר על ההלוואה הגדולה בחיינו, הצעד הראשון שלנו יהיה לבדוק האם בכלל אנו עומדים בקריטריונים של הבנק על מנת שיאשר אותנו כלווים. עלינו לוודא כי ברשותנו יש לפחות 30% משווי הנכס במזומן או בשווה מזומן, אפשרות להחזר של עד שליש מהמשכורת uהיסטוריית יחסים תקינה עם הבנק.

טיפ שני. חשוב גם שיהיה סכום משמעותי זמין להוצאות נלוות, כמו עמלת פתיחת תיק בבנק, שכר טרחה לעו”ד, שמאי ומתווך, עלויות רישום וביטוחים שונים. רבים מגיעים לרף הרכישה העליון לאחר כל המאמצים וכל ההלוואות והעזרה שהם יכולים לבקש על מנת לעמוד במחיר הדירה, ואז מגלים כי חסרים להם עוד כמה 'עשרות אלפי' שקלים מסביב...

אם עברתם את המשוכה הזאת, סביר להניח שהשאלה הבאה שלכם תהיה "מהו שיעור הריבית?", אך למעשה, על מנת לקחת הלוואה למשכנתא במסלול המתאים לכם ביותר, יש עוד מספר פרמטרים לבחינה. הרכב משכנתא נכון יכול לחסוך כ-87 אלף שקלים והתרוצצות מיותרת בסבך הבירוקרטיה המתסכל.

חשוב מאוד לבחון את הפרופיל הפיננסי. לאחר שראיתם כי יש באפשרותכם להתחייב למשכנתא, השלב הבא שלכם יהיה לבחון את הפרופיל הפיננסי האישי. ייתכן שחבר או בן משפחה שהמליץ על בנק מסוים עם מסלול משכנתא שנשמע טוב, אבל חשוב לזכור כי לא כל מה שמתאים לאדם אחד, בהכרח יתאים גם לכם.

על המשכנתא להיות מותאמת אישית לנתונים שלכם וליכולות הפיננסיות שלכם: מהי יכולת ההחזר שלכם? מהו ההון העצמי העומד לרשותכם? אלו הכנסות עתידיות צפויות לכם? מה סוג המשרות והכנסות שלכם? האם יש לכם הון משפחתי ועוד. על פי נתונים אלה ישתנה גודל המשכנתא והרכבה.

לאחר מכן נכנסים לשלב בחירת מסלול המשכנתא. לאחר בירור המידע לגבי יכולותיכם הכלכליות לטווח הארוך, תוכלו כעת לבדוק ביסודיות את מסלולי המשכנתא הקיימים בכלים שמציעים לכם הבנקים השונים. יש לבחון מהם היתרונות של כל מסלול, האם לבחור בריבית קבועה, פריים או משתנה? האם  ריבית משתנה כל שנה, שלוש שנים או שבע שנים? מה נכון לכם? ולמה? כל שאלה כזו יכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף. שימוש נכון במסלולים לפי הפרופיל הפיננסי יכול להביא לחסכון ממוצע של כ- 15% מגובה המשכנתא.

המסלול הנבחר מגיע לשלב מכרז הבנקים. אחרי שמצאתם את המסלול האופטימלי עבורכם, זה הזמן לבחור את הבנק שיזכה ללוות אתכם. זכרו כי הריבית היא מחיר הכסף, לכן, הבנק שיזכה במכרז שלכם יהיה זה שיציע את הריבית הנמוכה ביותר עבור התמהיל שבחרתם קודם לכן. לאחר בחירת מסלול וחבירה לבנק, עדיין לא תם הסיפור. השלב האחרון הוא מרוץ בירוקראטי, מעט מעייף, על מנת להשיג את כל המסמכים הנדרשים לשחרור הכסף מהבנק. בשלב הזה תעברו מהשמאי למנהל הטאבו וממנו לרשם המשכונות וכן הלאה, עד שתשיגו את כל המסמכים והאישורים שדרש הבנק.

ההחלטה על לקיחת משכנתא ובחירת המסלול והבנק המלווה, היא אחת ההחלטות החשובות שתעשו בימי חייכם במסגרת העסקה הכלכלית הגדולה ביותר אותה מבצע אדם ממוצע. אם זה עדיין נראה לכם מורכב ואתם חוששים מההתנהלות מול הבנקים, התייעצו עם מומחים שילוו אתכם בתהליך ויעזרו לכם בקבלת ההחלטה הנכונה ובעיקר יחסכו לכם כסף רב.

הטור נכתב ע"י עידן אולנטוך, מייסד ומנכ”ל אולנטוך מומחים למשכנתאות