הפתרונות שיניבו לכם תשואות
כיום התשואה בבנק מאוד נמוכה ועומדת על כ- 0.2-0.5% אחוז לשנה. בנוסף לכך, האינפלציה עולה והכסף שבחשבון הבנק שלכם הולך ונשחק עם הזמן. החדשות הטובות הם שבהחלט יש מספר פתרונות חלופיים שיכולים להניב תשואה הרבה יותר גבוהה. לכל אחד מהם יש יתרונות וחסרונות. בואו נעבור על כמה מהם: השקעה בנדל"ן בארץ דורשת הון עצמי גבוה, ונושאת תשואות יחסית נמוכות בהשוואה לשוק ההון. חושבים על להשקיע בנדל"ן בחו"ל? מדובר בתחום מורכב, שדורש ידע עצום, זמן למידה ממושך יחסית ואף קיים מס ירושה. גם ניהול תיקי השקעות דורש רף השקעה של מעל 250,000 ₪ והעמלות בתחום זה גבוהות מאוד. לצד כל ההשקעות האלה ישנן שתי חלופות בולטות ביתרונותיהן: פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה.
היתרונות של פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה
הן קופת גמל להשקעה והן פוליסת חיסכון בעלות יתרונות רבים: בשתיהן תוכלו לבחור מסלול השקעה בסיכון נמוך / בינוני / גבוה ולעבור ביניהם בכל רגע נתון וללא תשלום מס, קנס, או עמלה.
בשתיהן תשלמו דמי ניהול נמוכים וקבועים רק מהחיסכון, ללא דמי משמרות או עמלות קנייה ומכירה. כמו כן הכסף מושקע גם בנכסים לא סחירים שמייצרים תשואה קבועה ויציבה.
בשתיהן הכסף שלכם מנוהל על ידי מנהלי השקעות מקצוענים ומנוסים בגופים מנהלים. כמו כן, קיימת רגולציה על שני המכשירים מטעם המפקחת על שוק ההון, החיסכון והביטוח שבמשרד האוצר. קיימת שקיפות מלאה המאפשרת לכם לעקוב אחר ביצועי הכספים שלכם באמצעות אתרי אינטרנט ואפליקציות של בית ההשקעות או חברת הביטוח שבחרתם.
בנוסף לכך, גם בפוליסת חיסכון וגם בקופת גמל להשקעה הכסף נזיל וניתן למשוך אותו בכל עת (אך בדרך כלל תשלמו בזמן המשיכה מס רווחי הון של 25%).
כמו כן תוכלו לקבל הלוואה על הכספים בתנאים אטרקטיביים.
פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח >>>
אז מה בכל זאת ההבדלים ביניהן?
לכל אחת מהאלטרנטיבות יש יתרונות וחסרונות שמבדלים אותה מרעותה:
בעוד בקופת גמל להשקעה קיימת תקרת הפקדה שמתעדכנת אחת לשנה (נכון לשנת 2022 היא עומדת על סביבות ה- 72,000 ₪), בפוליסת חיסכון אין תקרה, ותוכלו להחליט כמה כסף אתם משקיעים במסגרת זו, ולתת לו לצבור בשבילכם תשואה.
למי שמושך את הכסף כקצבה החל מגיל פרישה מקופת גמל להשקעה ניתן פטור מס מלא על הרווחים. גם בפוליסת חיסכון קיימת הטבת מס מסוימת לפנסיונרים, אך היא משמעותית צנועה יותר: מגיל 70 ומעלה ניתן לנצל את סעיף 125 ד', אם נולדתם לפני 1.1.1949. תוכלו לקבל החזר מס על רווחי הון של עד כ- 16,500 ₪ לזוג או עד 13,500 ₪ לאדם מדי שנה.
לקופת גמל להשקעה קיים יתרון נוסף – ניתן לנייד אותה בין החברות מבלי לשלם קנס, עמלה או מס רווחי הון. בפוליסת חיסכון הדבר מורכב יותר, מאחר ויש למשוך את הכסף, לשלם מס רווחי הון ורק אז להפקיד את הכסף אצל גוף מנהל אחר. עם זאת, קיימת פוליסת חיסכון באחת החברות שמשלבת מסלולים בין בתי ההשקעות המובילים ביחד, ושם המעבר הוא חופשי.
בקופת גמל להשקעה ניתן לקבל קצבה חודשית החל מגיל פרישה ולמשך כל החיים, אך מפוליסת חיסכון ניתן לקבל אנונה – משיכה חודשית קבועה שבה אין התחייבות לתשלום לכל החיים. בעוד משיכת קצבה היא פעולה בלתי הפיכה שמפרישה סכום קבוע, באנונה קיימת גמישות: החוסך יכול להפסיק את הוראת הקבע, לשנות את סכום המשיכה החודשית ואף לבצע משיכה של יתרת החיסכון.
אז איך לבחור היכן לחסוך?
חשוב להבין מהן המטרות שלכם ולערוך השוואה מעמיקה בין המוצרים ובין חברות הביטוח ובתי ההשקעות שמציעים את המוצרים שהזכרנו. רק כך תוכלו לקבל את ההחלטה הטובה והמשתלמת ביותר.
המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח אוחזים בניסיון של עשרות שנים בתחום הפנסיה, הביטוח וההשקעות ומסייעים לכם בבחירת האפיקים האידיאליים עבורכם. אנו עובדים בשיתוף פעולה עם מיטב גופי המנהלים בארץ, ונשמח לעמוד לשירותכם בכל עניין ושאלה.