אז איך באמת זה עובד?
מרבית האנשים ניגשים להלוואת משכנתא לרכישת הנכס כמו שהם ניגשים לכל דבר אחר, בודקים בכמה מקומות, שוקלים את הצעות המחיר ובסוף בוחרים אחת מהן, שזה לכאורה נשמע מעשה הגיוני והוא אכן הגיוני, הבעיה היא שכאן ספציפית זה רחוק מאוד מלהיות מספיק.
אז איפה יכול לעזור לכם יועץ משכנתאות מומחה?
אני רוצה להציג בפניכם כמה מקרים, שבהם אני עזרתי ללקוחות שלי לחסוך הרבה מאוד כסף ובחלקם מנעתי מהם למעשה לפשוט רגל.:
1. זוג לקוחות שעמדו לקחת משכנתא לרכישת נכס, בלי לחשוב לעומק על כל הפרטים של העיסקה ועל כמה משכנתא הם יכולים לקבל אל מול כמה הם באמת צריכים. הפער היה משמעותי. העצה שלי היא שמנעה מהם לחתום על החוזה, דבר שהיה מסתיים מבחינתם במפך נפש, הצורך לבטל את החוזה ולהפסיד פיצוי מוסכם של 150 אלף שקלים.
הסיפור מאוד פשוט, הם היו צריכים משכנתא של מיליון שקלים, כאשר בפועל הבנק היה נותן להם על פי כל הקריטריונים אך ורק 800 אלף שקלים, דבר שהיה עולה להם ביוקר מאוד מול הקבלן ומול הבנק. והמקרה הזה הוא ממש לא ייחודי.
2. מקרה נפוץ נוסף הוא לקוחות שמרבית סכום המשכנתא שלהם נמצא במסלולים שהם מאוד מסוכנים ותנודתיים, למשל ריבית שהיא צמודה למדד ומשתנה כל חמש שנים. ברגע שחלק גדול מהמשכנתא נמצא במסלול כזה, עלול מהר מאוד להיווצר מצב שבו אחרי עשר שנים, ההחזר החודשי שהחל את דרכו מ4000 שקלים בחודש, הגיע ל8000 שקלים בחודש ולא השאיר להם אוויר לנשימה.
ברגע שהעברנו את המשכנתא לריבית קבועה לא צמודה וחלק לפריים, הגענו למצב שהתשלום החודשי צנח במהירות לכיוון ה5000 שקלים והשאיר להם הרבה מאוד אוויר לנשימה.
3. תכנון לא נכון של ריביות הוא מעשה מאוד נפוץ ומוכר, אבל בואו תראו דוגמה קטנה שחוסכת המון כסף. אתם מבינים שהיום על משכנתא של מילון שקלים, אתם ככל הנראה תחזירו משהו כמו שני מיליון? אם אתם פוגשים אותי באמצע הדרך, העצה הראשונה שלי תהיה להעלות את התשלום החודשי בעוד 200 שקלים, דבר לא מסובך ולא קשה מדי. נשמע פעוט נכון? אבל הדבר הקטן הזה יכול לקצר לכם את המשכנתא בשלוש שנים ולחסוך בטווח הארוך מאה אלף שקלים. מה אתם אומרים עכשיו?
האמת היא שהדוגמאות הן רבות ואין סופיות, אבל השורה התחתונה היא אותה אחת בכולן, יועץ מומחה יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף בהוצאות המשכנתא שלכם, רק מתוך הידע וההבנה שלו את המערכת הבנקאית ואת דרך עבודתה.
מרטין הוא מנכ"ל חברת יד ביד משכנתאות
http://yadbeyad.biz/